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奈良 住まいのお金相談

―プロフィール―

[資格]2級ファイナンシャルプランニング技能士、住宅ローンアドバイザー ほか。 中・高校生のいる4人家族、奈良市在住。6年前に家を購入し失敗経験も。 外資系金融機関を退職し、私がなぜ住宅購入専門のFPをやっているのか…

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住宅ローン金利の上昇

長期金利の上昇の影響を受けて

大手銀行が固定金利型の住宅ローン金利の引き上げに動きました。

 

 

ANNニュースより(画像:ANNニュースより)

 

 

りそな銀行 10年固定金利型の場合、

2018年7月 0.645%※

2018年8月 0.695%※

 

0.05%の上昇となりました。

 

 

0.05%で返済額はいくら変わる?

 

 

例えば、3,000万円を35年(元利均等/ボーナスなし)で返済するとしたら、

月々の返済額の差は、「675円」です。

 

「わずか」と感じられたかもしれませんが、

 

仮に35年間の返済中、金利変動がないとしたら、

支払う利息合計の差が「283,500円」となります。

 

同じく10年固定金利型では、

南都銀行も0.05%の上昇となりました。

 

南都銀行の場合は、

2018年7月 0.850%※

2018年8月 0.900%※

 

上記と同じ条件なら

35年間の利息合計の差は、「289,800円」

(※「住宅金融普及協会 金利情報」参照)

 

いずれの場合も

ひと月分の手取り給与くらいになり、馬鹿になりません。

 

ちなみに10年固定金利型とは、

住宅ローンの返済が始まってから10年間は、「金利を固定します」と約束されたタイプです。

 

原則、10年を超えると”変動金利型”になり

当初の金利より上がるケースがほとんどです。

 

 

固定金利金利型が上昇した原因は?

 

 

日銀はこれまで、長期金利が0.1%を超えそうになると、

市場に資金を大量供給して金利上昇を阻止するようコントロールしてきました。

 

 

10年物国債推移(参考:財務省データより作成)

 

 

 

先日(7月31日)、これまでの金融政策の修正を発表されました。

 

「長期金利の一定の上昇を容認するなど新たな措置をとる」としながらも、

「来年10月に予定されている消費税率引き上げの影響を含めた経済・物価情勢の不確実性を踏まえ、当分の間、現在の極めて低い長短金利の水準を維持することを想定している

と合わせて発表しています。

→参考:日本銀行総裁記者会見要旨pdf

 

固定金利型の住宅ローン金利は、

”10年物国債の金利”の影響を受けます。

 

10年物国債の

購入者が増えると

金利が下がり、価格が上がります。

 

反対に

購入者が減ると

金利が上がり、価格が下がります。

 

この仕組みを利用して

日銀は、世の中の金利をコントロールしています(金融政策)。

 

 

変動金利型は?

 

 

一方、変動金利型は、貸出期間1年未満の短期金利の一種である

「短期プライムレート」を基に設定されています。

 

日本をはじめ先進国では、短期金利は中央銀行のコントロール下にあり、

日銀は短期金利も当分の間、維持する方針を明示しているので、

短期金利に連動する変動金利型は現水準のままという見方が強いです。

 

実際に大手銀行、地方およびネット銀行では、

変動金利型の金利は、先月と同じです。

 

 

全期間固定金利型は?

 

 

「フラット35」は、耳にしたことがあると思います。

全期間固定金利型の住宅ローンの代表選手みたいなもので

返済期間中、金利が変動しないタイプです。

 

〇〇銀行とか、△△信用金庫など民間の金融機関ではなく、

政府が100%出資する「住宅金融支援機構」が融資する住宅ローンです。

 

また、フラット35ではない、

自行の全期間固定金利型住宅ローンを取り扱っている金融機関もありますが、

数が少なく、奈良県下でも5行ほどに限られます。

 

このフラット35も、

10年物国債利回りの影響を受けます。

 

今月は据え置いて、1.34%のままです。

 

 

フラット35や他の住宅ローン金利は、

毎月1日に発表されるので

各金融機関HPなどでチェックしてくださいね。

 

 

じゃ、決断は早いほうが良いのか?!

 

 

住宅ローンを借りてマイホームを購入するとなると

上の利息の計算のように

金利変動による家計への影響は避けられません。

 

今後、展示場に足を運ぶと

ハウスメーカーの営業マンの

「金利の上昇」「消費税増税」

というキーワードが

あなたの心を動かすかもしれません。

 

家計のことを考えると

利息を少しでも抑えたい気持ちは分かりますが、

冷静に判断することを忘れてはいけません。

 

固定金利型、変動金利型、

どの住宅ローンを選ぶかによっても

マイホームの予算は変わってきます。

 

そして、競争が激化した住宅ローン選びは

金利だけで比較してはいけません。

 

借り入れ時の融資手数料や保証料、

団体信用生命の保障範囲なども考慮しましょう。

 

 

世の中の流れをキャッチすることは

とても大切なことですが、

 

情報に振り回されず、

 

”人生でも最も長い返済”を安心して返していくために

あなたに合った住宅ローンを選んで欲しいと願います。

 

 

 

 

 

 

 

 

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家建てる前の年間貯蓄額はいくらですか?

「1年間でいくら貯蓄できていますか?」

 

マイホーム購入相談の中で

必ずする質問なんですが、

この問いに即答できる方は意外と少ないです。

 

年間貯蓄額とは、

1年間の収入から支出を差し引いた残りの金額です。

 

年間収入-年間支出=年間貯蓄額

 

 

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これから家を建てて、

住宅ローンの返済が始まると、

 

いくら貯蓄できるのか

 

が最大のポイントとなります。

 

 

貯蓄できないとこれから先の

 

  • 子どもの教育費の支払い
  • 自動車購入
  • 老後のための蓄え
  • 家族旅行やレジャー
  • 繰り上げ返済

 

が、できません。

 

楽しくないどころか、

生活に余裕がなくなり、

苦しい失敗のマイホーム生活となってしまいます。

 

 

今と将来では

お金の貯まり方は変わっていきますが、

まずは、

現状を確認することから始めましょう。

 

 

我が家の年間貯蓄額(収支額)は、いくらなのか?

 

 

収入や支出の記録、家計簿をつけていなくても

簡単に年間貯蓄額を調べる方法を

ご紹介したいと思います。

 

 

用意するものは、「預金通帳」

 

ここで重要なのが

すべての預金通帳をご準備ください。

 

 

  • 給与振込用口座
  • 公共料金など引き落とし用口座
  • こども(児童手当)用口座
  • 定期預金などの貯蓄用口座

など。

 

手順は簡単です。

 

たとえば、

 

今日が2018年7月1日なら

 

通帳の

今年、2018年7月1日の残高から

昨年、2017年7月1日の残高を引きます。

※この日の記帳がなければ最も近い日の残高

 

たとえば、

2018年7月1日残高 6,574,822円 (A)

2017年7月1日残高 5,632,576円 (B)

 

だとすれば、

 

(A)-(B)=942,246円=年間貯蓄額

となります。

 

この場合、

1年間で約94万円貯蓄できたことになりますね。

 

 

この計算を

それぞれの口座(通帳)で計算してください。

 

 

すべての通帳の年間貯蓄額の合計金額が

あなたの家計の年間貯蓄額となります。

 

貯蓄金額 〇〇〇万円

 

いかがですか?

 

 

もし、「マイナスになった、、、(汗)」

 

というあなたの場合は、

この1年間は、

収入より支出が多く、

赤字だったことが分かります。

 

 

いずれにしても

現状がどのような状態かが

確認できたと思います。

 

 

家を建てたあとには、

 

  • 固定資産税
  • 火災保険や地震保険
  • 修繕費
  • ローン返済額(今の家賃との差額)

 

などの支出が増えて

今と同じように

貯蓄できないかもしれません。

 

 

このように

まずは、年間貯蓄額を調べて

あなたの”現状”を

確認することから始めてみては

いかがでしょうか?

 

 

 

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”しっかり派必見”保険見直しで損するパターン

今回は、家づくりの相談で私が「つらい」と感じることのひとつ、

保険見直しで損するパターンをご紹介したいと思います。

 

”しっかり派の方” に多いので

もしあなたそうなら、くれぐれも気を付けてください。

 

弊所にご相談に来られる方は、

来られない方と比べて

”しっかり”されていると感じます。

 

あなたは行動派?

 

なぜなら、

家づくりを考えて「予算」について不安になり、

誰かに相談したいと考えて

ファイナンシャルプランナーに

相談に行く方は、少数派だと思うからです。

 

 

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そんなしっかり派の方の中に

「生命保険を見直してから」

相談に来られる方がいらっしゃいます。

 

「家を買うから、家計を見直そう。

そうだ、まずは生命保険から」

 

これは、素晴らしい発想だと思います。

 

生命保険の掛け金は、

家計の中では大きな割合ですので、

今後の住宅ローン返済に影響を与えるからです。

 

では、

何が「損する」かと言うと、

 

見直しと言っても、

掛け金が安くなって

根本的な見直しとなっていないからです。

 

反対に

新たな保険に(勧められて)加入して

掛け金が高くなってしまうこともあります。

 

実際に

生命保険に加入し過ぎで「解約」を勧めるケースが

よくあります。

 

「つい先日、見直したときに加入した生命保険なんです」

という方もいらっしゃいます。

 

生命保険見直しの家計改善

 

ここでは、細かな理由には触れませんが、

いくつかある理由の中のひとつ、

 

「住宅ローンを組む際に生命保険に強制加入する」

という点です。

 

それは、一部の住宅ローンを除き

住宅ローンを契約する条件に、借入額と同額の

団体信用生命(団信:だんしん)という

生命保険に加入することが必須となっています。

 

そうです、

住宅ローンを組むと同時に

生命保険に加入し、保障が大きくなるのです。

 

つまり、住宅ローンのことを検討する前に

保険の見直しをすると

保障が大きくなりすぎて、

結果的にまた保険を見直す(解約)ことになり、

その間、支払った掛け金は「払い損」となってしまうわけです。

 

また、

「貯蓄性の高い生命保険」を契約してしまったケースは

ひと月あたりの掛け金も高く、

損する額が”数十万円”になるケースもあります。

 

もちろん、解約したほうが良いかどうかは

慎重に考えますし、細かな計算結果をもとに

相談者と考えるわけですが。

 

想像以上に順番が大切

 

家づくりのタイミングで、生命保険の見直しは

「最適」と言えますが、

 

生命保険を見直す前に

まずは、

いくらの住宅ローンを組むのか、

つまり、

「家の予算はいくらにするのか」

を真っ先に検討することが

生命保険の良い見直し方と言えるでしょう。

 

もし、

あなたがしっかり派なら

生命保険会社や代理店に相談する前に

今後のライフプランを見据えた、

家の予算について考えてみてはいかがでしょうか。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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新着 セミナー情報NEW SEMINAR

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個別講座~私が消費税10%で家を建てると決めた理由~

 

”本当に消費税が上がる前に建てた方が良いのか”
消費税はいつ10%になるのか知っていますか?

単純に消費税が2%上がるわけなので、8%の時に建てた方が得に決まっている!というあなた。

実は、そうとは限りません。

消費税が10%になるとさまざまな”経過措置”があり、10%で建てた方がお得な場合もあります。

 

当個別講座では、その考え方とあなたの場合はどっちが得なのかが簡単にわかる「消費税比較チェックシート」をご用意しております。

早めに確認して、お金の計画を始めましょう!

 

このように”どっちが得なの??”というモヤモヤをスッキリさせてくれる講座を個別に行っております。

 

話の途中で分からないことがあったり、もっと聞きたい疑問が出てくると思います。あなただけの個別講座ですので、自由に質問してもOKです!

 

当個別講座の主な内容

〇いまさら聞けない消費税の経過措置

〇ここで見極める、建てる時期の選び方

〇やってみよう!消費税比較チェックシート

 

所要時間

60分 (質問タイム10分間を含む)

 

講師

小倉英雄(こくらひでお)

FPオフィス家計のいろは 代表

 

場所

FPオフィス家計のいろは 新大宮相談ルーム
奈良市大宮町2-4-29オフィス新大宮3階
□駐車場について
平日18時以降もしくは、日曜祝日については無料駐車スペースをご利用いただけます。
上記の曜日時間は、近隣の有料コインパーキングをご利用ください。
詳しくは、お申し込み時にご案内いたします。

よくあるご質問

Q.子どもは連れて行っていいですか?
A.はい、お子様もご一緒にお越しください。

Q.金融商品を売り込まれたりしますか?
A.販売はいたしません。

Q.どんな事務所ですか?
A.住宅購入に特化した、売り手に属さないファイナンシャルプランナー事務所です。
また、プライベートな空間ですので安心してご質問して頂けます。

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料金

無料

 

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個別講座の日程については、ご希望の日時をお伺いしております。
こちらのお申込みフォームを送信頂きましたら、弊社から別途ご連絡いたします。
また、お電話でのお申込みも可能です。

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